Punteggio di credito FICO: cos'è e come ti influenza?

Passaggi per ottenere il tuo rapporto di credito gratuito

Un buon credito permette di accedere a servizi in condizioni finanziarie migliori.

Foto di Persone Immagine. Collezione E. Getty Images.

Il punteggio di credito È un punteggio compreso tra 300 e 850 punti che viene utilizzato per determinare la probabilità che una persona paghi un debito entro il termine stabilito. Negli Stati Uniti, un paese la cui economia si basa sul credito, il punteggio di credito è uno dei dati più importanti di qualsiasi persona.

Cosa dovresti sapere sul tuo punteggio di credito FICO

• Il punteggio di credito FICO è un punteggio compreso tra 300 e 850 punti. Da 670 il punteggio è considerato buono e da 800 ottimo.
• Questa qualifica viene presa in considerazione quando si richiedono carte di credito, mutui, assicurazioni, prestiti auto e persino l'apertura di conti per servizi pubblici e telefoni cellulari.
• Per migliorare il tuo punteggio di credito, devi mantenere attive carte di credito con un saldo inferiore al 30 percento del limite di credito, oltre a pagare tutti i debiti in tempo.
• Una volta all'anno, tutti hanno diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito.
• A partire dal 24 febbraio 2020, i migranti che richiedono l'adeguamento dello status devono fornire il proprio punteggio di credito, ad eccezione di asilo, rifugiati, TPS e altri migranti vulnerabili.
• Il nuovo modulo I-944 consente di negare l'adeguamento dello stato a carico pubblico e tiene conto del credito, dei fallimenti, dell'età, della conoscenza della lingua inglese, del reddito, della fruizione di benefici pubblici o della richiesta di non pagare le tasse di immigrazione.

Nonostante esistano diversi punteggi di credito, il più utilizzato è quello noto come FICO (acronimo di Fair Isaac Corporation). Questo è composto da un rapporto di credito creato da una delle tre principali agenzie di credito - Equifax , Esperiano Y TransUnione —.

Il rapporto di credito è una raccolta di informazioni su come una persona gestisce il proprio credito e debito. Include quanto devi, dove lavori, come paghi i tuoi debiti, dove vivi, se hai dichiarato fallimento, se hai avuto una casa pignorata, sentenza di mancato pagamento, un'auto recuperata, ecc.

Dal rapporto di credito preparato da una delle agenzie di credito, FICO determina il punteggio di credito.

In che modo il punteggio di credito FICO ti influenza?

Il punteggio FICO può influenzare un'ampia varietà di situazioni finanziarie. Di seguito dettagliamo i più frequenti.

richiesta carta di credito

Il punteggio di credito determina se la richiesta è approvata e il tasso di interesse che ti viene applicato. Più basso è il punteggio di credito FICO, maggiore è l'interesse.

Alloggi in affitto

Le grandi società immobiliari utilizzano il punteggio FICO per approvare o rifiutare una domanda di affitto. Le persone senza un buon credito sono limitate all'affitto da piccole aziende o singoli proprietari.

Assicurazione auto

Gli assicuratori dipendono dal punteggio dell'assicurazione ( punteggio assicurativo , in inglese) per decidere se assicurare un conducente e il costo della polizza. Uno dei fattori che lo compongono è la storia creditizia del conducente, insieme alla sua precedente storia di incidenti e assicurazioni.

Bollette cellulari e servizi pubblici (utenze)

Alcune società che forniscono servizi telefonici, elettrici, idrici o via cavo utilizzano il punteggio di credito per determinare se richiedono, come condizione per l'erogazione del servizio, il pagamento anticipato o la consegna di un acconto. Anche il costo del servizio potrebbe essere maggiore.

mutui

È difficile ottenere un mutuo se non si dispone di un buon punteggio di credito FICO. La soluzione in questi casi è trovare una banca locale, un'unione di credito o un piccolo prestatore che faccia a sottoscrizione manuale usa invece il punteggio FICO. Il sottoscrizione manuale Tiene conto del tempo in cui una persona ha pagato puntualmente le bollette mensili come l'affitto di una casa, il cellulare o i servizi pubblici.

prestiti auto

I concessionari di automobili approvano più facilmente i clienti con un buon punteggio di credito e con condizioni finanziarie migliori, sebbene le informazioni su cui basano la loro decisione siano più ampie del solo numero FICO.

La tua storia creditizia e le opportunità di lavoro

Nessuna azienda può negare un impiego a una persona perché ha un numero FICO basso. Tuttavia, puoi decidere di non assumere un candidato se ritieni che abbia una storia creditizia inaccettabile.

Questa storia creditizia per motivi di lavoro, che in inglese è nota come rapporto sul credito al lavoro, Contiene informazioni come l'importo del debito per mutui, prestiti agli studenti, automobili, carte di credito, ecc. e cronologia dei pagamenti. Tuttavia, non include il punteggio FICO.

In 11 stati questa pratica di rendicontazione creditizia è vietata senza l'espresso consenso di chi aspira al lavoro.

Qual è un buon punteggio FICO?

Il punteggio di credito FICO varia da 300 a 850 punti ed è regolato dalle seguenti linee guida per determinare quanto è buono:

• Meno di 300: nessuna storia creditizia o meno di 6 mesi
• 300–579: luogo ( povero )
• 580–669: ragionevole ( giusto )
• 670–739: buono ( Buona )
• 740–799: molto buono ( Molto bene )
• Oltre 800: Eccezionale ( eccezionale )

Come regola generale, le domande di credito sono approvate per persone con un rating buono o superiore. L'ottimo o l'eccezionale di solito comporta, inoltre, un tasso di interesse più basso.

Poiché i punteggi di credito influenzano la vita finanziaria e quotidiana delle persone, avere un buon punteggio FICO rende la vita in America più facile .

Come viene creato il punteggio di credito FICO?

Per determinare qual è il punteggio FICO di una persona, vengono calcolati i seguenti fattori e assegnati pesi diversi.

storia creditizia è il fattore più importante, rappresentando il 35% del punteggio totale FICO. Influiscono negativamente sui ritardi di pagamento, sui debiti non pagati recuperati da un'agenzia di recupero crediti, pignoramenti, dichiarazioni di fallimento, ecc. I problemi più recenti hanno un peso maggiore di quelli verificatisi anni fa.

il livello del debito costituisce il 30 percento del punteggio FICO. È l'importo del debito che una persona ha rispetto al proprio limite di credito. Si consiglia di mantenere il saldo della carta di credito al di sotto del 30 percento del limite.

La lunghezza della storia creditizia è il 15 percento del punteggio FICO. Per questo motivo è consigliabile mantenere aperti i conti di credito più vecchi e continuare ad utilizzarli.

Il numero di richieste per controllare il credito di una persona è il 10 percento del punteggio FICO. In inglese questo è noto come chiedere informazioni e per FICO solo quelli relativi alle domande di richiesta di nuovo credito (cd chiedere duro) . Vengono calcolati solo quelli realizzati nell'ultimo anno, anche se rimangono sul rapporto di credito per due anni.

Infine, il diversi tipi di credito contati costituiscono il 10 percento del punteggio FICO.

Come migliorare il punteggio di credito?

Per ottenere un buon punteggio di credito, è necessario acquistare qualcosa a credito e saldare il credito in tempo.

Uno dei modi più semplici e comuni per costruire la tua storia creditizia e migliorare il tuo punteggio è ottenere una carta di credito, fare piccoli acquisti con essa e ogni mese ripagare completamente quel debito o lasciare un piccolo saldo inferiore al 30% in sospeso .del limite di credito.

I principali prodotti finanziari che migliorano i punteggi di credito sono carte di credito e prestiti di ogni tipo. Al contrario, le carte di debito o prepagate non vengono conteggiate nella storia del credito, né l'importo di denaro in un conto bancario.

Inoltre, mantenere attive le vecchie carte di credito e con un saldo inferiore al 30 per cento del limite di credito contribuisce ad aumentare il numero FICO. Per questo motivo non è consigliabile chiudere vecchi conti o lasciarli senza attività. Per migliorare il tuo punteggio di credito, i vecchi account sono più importanti di quelli recenti.

Infine, il mancato pagamento di un debito in tempo, il sequestro di beni da parte di un'agenzia di riscossione, il fallimento e altri problemi finanziari danneggiano il punteggio di credito e rimangono nel record di credito per sette anni . Una volta trascorso tale periodo di tempo, non influiscono sulla FICO né a favore né contro.

Come controllare il tuo punteggio di credito FICO?

Chiunque può controllare il proprio punteggio gratuitamente e tutte le volte che vuole su siti come CreditKarma.com, creditsesame.com e LendingTree.com. Questa query non è considerata a chiedere duro e quindi non influisce sul punteggio di credito. L'assegno serve affinché ogni persona possa essere a conoscenza dello stato di salute generale del proprio credito.

Inoltre, in applicazione del Fair and Accurate Credit Transaction Act del 2003, è possibile ottenere una copia gratuita del rapporto di credito Experian, Equifax e TransUnion una volta all'anno attraverso la pagina www.annualcreditreport.com .

Questo è un articolo informativo. non è una consulenza legale.